Формы и виды страхования жизни

Формы различают по 6 критериям:

1) По предмету страхования:

a) На случай смерти

b) На дожитие

c) смешанное

2) в зависимости от порядка уплаты стр премий:

a) договор с единовременной или однократной премии

b) договоры с периодическими премиями

3) по периоду действия стр покрытия

a) пожизненное страхование

b) страхование на определенный период времени

4) по виду стр покрытия

a) на твердоустановленную стр сумму

b) с убывающей стр суммой

c) с возрастающей стр суммой

d) определение стр суммы по результатам прямого инвестирования стр премий в специализированные инвестиционные фонды

5) по виду стр выплат

a) Стр с единовременной выплатой стр суммы

b) Стр с выплатой ренты или аннуитета

c) Стр с выплатой пенсии

6) По форме заключения договора:

a) Индивидуальное Стр

b) Коллективное Стр

В стр практике существует 3 базовых вида страхования жизни:

1) Срочное Стр жизни

2) Пожизненное Стр

3) Смешанное Стр жизни

Рассмотрим их:

1) Срочное Стр жизни

Это наиболее традиционный вид Стр жизни. Стр договор заключается на определенный период времени и стр сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Характеристики:

a) Предоставляет самые высокие стр гарантии на случай смерти при самых низких стр премиях.

b) Основная цель – защита семьи в случае преждевременной смерти застрахованного

c) Премии – периодические

d) Договор не предусматривает ни участие в прибыли, ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы.

e) Здесь используется чистая стр техника разложения риска м/у страхователями без элементов капитализации премии

f) Выплата стр суммы осуществляется либо единовременно, либо в рассрочку.

Виды договоров срочного страхования жизни:

a) Срочное Стр с постоянной премией – при оплате страхователем постоянных периодических премий в течение всего срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную стр сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.

b) Конвертируемое срочное Стр – этот договор страхования может в любое время в теч срока действия договора быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного страхования либо на прежнюю стр сумму либо на определенную долю этой суммы с перерасчетом стр премии, исходя из тарифов смешанного или пожизненного Стр.

c) Срочное Стр с убывающее стр суммой – в договоре предусматривается ежегодное уменьшение стр суммы на определенную величину до 0 в конце срока страхования. Стр премии – периодические, постоянные, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заемщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитным учреждением.

d) Срочное Стр с возрастающей стр суммой – гарантия по противодействию процессу инфляции. Стр сумма увеличивается пропорционально росту индекса цен. А стр премии повышаются соответственно увеличению стр суммы.

e) Срочное Стр жизни с контр-страхованием на дожитие – страховщик при ненаступлении стр случая по договору выплачивает застрахованному определенную сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных стр премий за вычетом доли расходов в прибыли страховщика.

2) Пожизненное Стр – это Стр жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения стр договора, когда бы она не произошла. Вероятность наступления стр события равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет стр случай и какую величину стр премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Характеристики:

a) Пожизненное Стр имеет своей целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм.

b) Срок действия договора неограниченный

c) Стр премии могут быть периодическими или однократными

d) Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75 или 80 лет

e) Договор содержит элементы капитализации, используется дисконтирование, начисление бонусов и прямое инвестирование стр премий

f) Стр выплата проводится в виде единовременной суммы или ренты

Виды стр продуктов по пожизненному Стр:

a) Пожизненное Стр на твердо установленную сумму – в обмен на однократную или периодические премии страховщик выплачивает гарантированную стр сумму при наступлении смерти застрахованного

b) Пожизненное Стр с участием в прибыли страховщика – при наступлении стр случая страховщик выплачивает гарантированную стр сумму с начисленными на нее за время договора бонусами.

c) Пожизненное Стр с двумя стр суммами – эти договоры были сконструированы для обеспечения страхователей требуемой страховой суммой при наиболее низких стр премиях. В стр полисе указывается 2 стр суммы. Первая – гарантированная на случай смерти, вторая – более низкая базовая стр сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении стр случая выплачивается та из 2х сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.

d) Инвестиционное пожизненное Стр – стр сумма по договору определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой. Получаемая стр премия используется страховщиком для покупки условных единиц в специальном инвестиционном фонде по цене предложения. Дальнейшая стоимость полиса будет изменяться вместе с изменением стоимости условных единиц (юнитов). При наступлении стр случая страховщик в качестве стр суммы выплачивает стоимость юнитов, приобретенных за время действие договора по цене покупки. Юниты выступают своеобразными ценными бумагами, стоимость которых зависит от инвестиционных вложений страховщика.

3) Смешанное Стр жизни

Смеш стр жизни объединяет такие виды стр договоров, кот обеспечивают застрахованному в обмен на уплату стр премий выплату стр суммы как в случае смерти застрахованного в теч срока действия договора, так и в случае дожития до срока окончания договора. В этом случае выплата либо застрахованному либо выгодоприобретателю.

Смеш стр предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, потому что оно одновременно покрывает 2 противоположных страховых риска.

Премии могут быть как периодическими, так и однократными. С определенного периода эти договоры приобретают выкупную стоимость.

Данные договоры достаточно привлекательны с т зр инвестиционного показателя, поскольку они предлагают страхователю участие в прибыли или прямое инвестирование.

Договоры смешанного страхования достаточно выгодны для целей создания накоплений. А гарантии на случай смерти по сравнению с др договорами ниже.

Стр сумма может выплачиваться однократно либо в виде ренты.

Виды смеш стр жизни (виды продуктов):

a) Простое смешанное страхование жизни - в обмен на уплату фиксированных выровненных премий страховщик обязуется выплатить гарантированную стр сумму либо по истечении договора либо в случае смерти. Стр сумма может быть одинаковой для обоих случаев (смерти и дожития), или различной.

b) Смешанное страхование с участием в прибыли. Выплачиваемая стр сумма представляет собой базовую сумму + начисленные за период действия договора суммы.

c) Смешанное страхование с редукцией - базовая страховая сумма уменьшается при невозможности оплаты страхователем текущих премий, пропорционально неоплаченным премиям.

d) Инвестиционное смешанное страхование – страховщик использует страховые премии для размещения в специальных инвестиционных фондах. Стр сумма зависит от изменения стоимости данных инвестиций.

Есть еще один стр продукт – аннуитет.

Аннуитет – страховой продукт. Классический аннуитет: 5000 например, 600 например в год. Потом если умрет раньше – то страховщик оставляет сумму себе, если не умирает – то страховщик платит из своих ср-в.

Важно определить, сколько человек проживет. Табл Смертности, дожития.

Разновидности: аннуитет срочный. Отложенный аннуитет. Аннуитет защиты капитала. Гарантированные аннуитеты.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: