Формы и условия договора страхования.

Понятие договора страхования, порядок его заключения.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страхов­щик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страховате­лю или предусмотренному договором третьему лицу — застра­хованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1.Договор страхования является двустороннейсделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласо­ванной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на однойего стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2.Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования является взаимнымдоговором, что означает наличие субъективных прав и обя­занностей обеих сторон.

4. Договор страхования является срочнымдоговором. Ста­тья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существен­ным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5. Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем,вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность вы­платы страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совер­шенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7.Большинство авторов характеризуют договор страхования в качествеалеаторной(от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

Заключение договора страхования

Для заключения договора страховательдолжен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщикавходят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен вписьменной форме.

При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью.

Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно, условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.

Личное страхование – это механизм защиты интересов человека непосредственно в сфере жизни и здоровья.

Объектом личного страхования является: жизнь, трудоспособность и здоровье человека. А предмет личного страхования – это риски непосредственно связанные с жизнью и здоровьем человека, например: потеря работоспособности, несчастный случай, потеря работоспособности, плохое медицинское обслуживание и т.п.

Личное страхование подразделяется на три подотрасли:

1. Подотрасль страхования от несчастного случая:

- в случае дожития застрахованного до определенного возраста;
- в случае смерти застрахованного;
- наступление в жизни застрахованного определенного договором случая;
- в случае бракосочетания застрахованного;
- в иных случая предусмотренных договором страхования.

2. Подотрасль страхования жизни. По нему можно:

- застраховать пассажиров;
- застраховать детей;
- застраховать работников предприятия;
- застраховать любого гражданина;
- застраховаться в иных случаях предусмотренных договором страхования.

3. Подотрасль медицинского страхования, которая осуществляется в виде:

- обязательного медицинского страхования всех граждан на территории России;
- добровольного медицинского страхования, либо работодатель страхует своих работников, либо каждый человек индивидуально на добровольной основе страхует себя сам;
- можно застраховать медицинские расходы, например, в случае поездки за границу;
- в иных случая предусмотренных договором страхования.

В отрасли личного страхования очень часто применяется смешанное страхование жизни, включающее в себя: страхование от потери здоровья в результате несчастного случая, страхование в связи с наступление смерти застрахованного и т.п.

2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).

Страхование имущества в настоящее время является не "роскошью", а необходимостью, кого соседи зальют водой, кому-то в дом попадет молния, кого-то подтопит в результате стихийных бедствия и перечень можно продолжать намного пунктов.

Что бы хоть как-то компенсировать ваши расходы страховыми компаниями и был предложен такой продукт как имущественное страхование.

Вы можете застраховать:

• Здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры;
• Все инженерное оборудования находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.);
• Оборудование и иное движимое имущество;
• Домашнее имущество;
• Внутреннюю отделку помещений (стен, потолков, оконные блоки);
• Гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.

При заключении договоров страхования имущества страховая сумма на момент его заключения не может превышать действительную стоимость имущества. Действительная стоимость имущества - это его балансовая стоимость. Данная характеристика используется только для страхователей организаций. Для страхователей физических лиц стоимость имущества определяется страхователем, не может быть выше установленной на аналогичное имущество.

3.Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Объектом страхования ответственности является - гражданская ответственность

Страхование ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком.

Страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным.

Добровольное страхование ответственности - это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

Обязательное страхование ответственности - императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.

Формы и условия договора страхования.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: