Страховой рынок, его участники.

Экономическая сущность страхования, функции.

Страхование – это эконом категория, находящаяся в подчиненной связи с категорией финансов.

Сущность страх-ия связано с созданием и использованием денежн средств. Однако страх-ие м.б. и натуральным. Страх-ию присуще также обязательный признак – это вероятностный характер отношений. Использование страхов фонда связано с наступлением и последствием страхов случаев.

Признаки страхования:

1)наличие перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхриска как вероятности и возможности наступления страхов случая

2)замкнутая раскладка ущерба. Она основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования

3)перераспределение ущерба между территориальными единицами и во времени

Функции страхования:

1) Формирование фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на себя страховые компании.

2) Предупредительная – предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мероприятий, в т.ч их финансирования по недопущению или уменьшению последствий

3) Сберегательная. Эта функция осуществляется только при страховании жизни, когда происходит по договору страхования накопления обоснованных денежных сумм

4) Контрольная заключена в строго целевом формировании и использовании средств страх фонда.

Страховой фонд, формы организации.

Страховой фонд– резерв материальных и денежных средств, предназначенный для возможного ущерба

Источниками формирования страх фондов явл-ся платежи физич и юр лиц, взымаемых на обязательной и добровольной основе

Существует три формы организации страхового фонда:

- государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

- фонд самострахования;

- фонд страховых компаний

Формирование государственного страхового фонда производится в целях национальной безопасности и соц поддержки за счет обязательных платежей граждан и юр лиц. К ним относ-ся пенсионный фонд, фонд ОМС, фонд соц-го страх-ия

Фонд самострахования формир-ся на уровне организаций и домохозяйств на добровольной и обязательной основах. На уровне организаций он создается в денежн форме путем отчислений до достижения размера, указанн в учредительн док-ах. Средства фонда должны находится в ликвидной форме.

Страховой фонд страховщика формир-ся за счет взносов страхователей. Формирование фонда происходит децентрализованно, т.к страховые взносы выплачиваются каждым страхователе обособленно. Расходы фонда имеют строго целевой характер.

Классификация страхования.

Классификация - это подчиненная система однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в звенья по одному или нескольким признакам.

1. Личное страхование – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

а) Страхование от несчастных случаев (подотрасль). Виды:
- страхование детей
- страхование учащихся
- страхование работников за счет средств организации
- обязательное страхование государственных служащих
- обязательное страхование пассажиров
- страхование спортсменов
- страхование других категорий граждан

б) Медицинское страхование (подотрасль). Виды:
- обязательное добровольное страхование (ОМС)
- добровольное медицинское страхование (ДМС) – а) на случай болезни, повреждения здоровья; б) на случай оперативного вмешательства; в) на случай протезирования; г) страхование граждан выезжающих за рубеж

в) Страхование жизни (подотрасль). Виды:
- страхование на дожитие до определенного возраста или срока
- страхование на случай смерти
- смешанное страхование
- страхование детей к бракосочетанию
- страхование пенсий
- страхование расходов на оплату профессионального образования
- другие виды

2. Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества физ и юр лиц.

а) Страхование имущества (подотрасль). Виды:
- страхование им-ва юр. лиц
- страхование им-ва физ. лиц
- страхование средств наземного транспорта
- страхование средств воздушного транспорта
- страхование грузов
- другие виды

б) Страхование предпринимательских рисков (подотрасль). Виды:

- страхование финансовых рисков
- страхование предпринимательских рисков

3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (гражданско-правовая ответственность)

Страхование ответственности (подотрасль). Виды:
- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО)
- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
- страхование гражданской ответственности перевозчиков
- страхование профессиональной ответственности
- страхование ответственности за неисполнение обязательств

Обязательное и добровольное страхование.

По формам проведения страхование делятся на обязательное и добровольное.

Обязательное проводится на основании закона и не зависит от волеизъявления сторон.

Принципы обязательного страхования:

Данные страх-ия устанавливаются законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответств объекты, а страхователи – вносить страховые платежи.

Сплошной охват обязательного страх-ия, указанным в законе объектам.

Автоматичность распространения обязательного страх-ия на объекты, указанные в законе, т.е страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хоз-ве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество будет учтено при его регистрации, а страхователю будут предъявлены к уплате страховые взносы.

Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страхов взносы, они взыскиваются в судебном порядке.

Бессрочность, т.е оно действует в течение всего срока, пока страхователь польз-ся застрахованным имуществом.

6) Нормирование страхового обеспечения. В целях упрощения страх оценки и порядке выплаты страх возмещ-ия устанавл-ся нормы страх обеспечения в % от страхов оценки или в руб на один объект страх-ия

Принципы добровольного страхования:

Действует на основе договора м/у страховщиком и страхователем, где указ-ся объекты страх-ия и наиболее общие условия проведения страх-ия.

Добровольное участие в страховании.

Выборочный охват добровольным страх-ем, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, кроме того по условиям договора действуют свои ограничения при страх-ии разных объектов страх-ия

Деннное страх-ие всегда ограничено сроком страх-ия. При этом начало и окончание срока указ-ся в договоре. Непрерывность добровольн страх-ия можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

Действует только при уплате страх взносов. Неуплата очередного взноса автоматически ведет к прекращению договора.

Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Страховой рынок, его участники.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахо­ванными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их ма­териальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страхо­вой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспе­чивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Наряду с основными субъектами страхового рынка — стра­хователями и страховщиками — участниками его являются так­же страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты — физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент вы­полняет следующие основные функции:

- поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить макси­мальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страхо­вой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпри­нимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховате­ля либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намере­нии осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилага­ются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и дан­ные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — най­ти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и пол­ную информацию о страхователе, предмете страхования, веро­ятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультиро­вание страхователя по вопросам выполнения договора страхова­ния, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: