Перечень опасных объектов

По новому закону к опасным объектам, владельцы которых обязаны страховать гражданскую ответственность на случай возникновения аварии, относятся:

1. опасные производственные объекты, на которых:

- получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;

- Используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

- используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;

- получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

- ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

2. гидротехнические сооружения: плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

3. автозаправочные станции жидкого моторного топлива.

Кто имеет право на возмещение ущерба

Физические лица (включая работников страхователя), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте.

Юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии.

Согласно 225-ФЗ, авария на опасном объекте — это повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

Страховая сумма по обязательному страхованию ответственности владельца опасного объекта

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), зависит от того, является ли опасный объект декларируемым или нет, а также от величины параметра МВКП (максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть приченен вред (оценка из декларации промышленной безопасности ОПО или декларации безопасности ГТС)).

Для декларируемых (объекты, в отношении которых предусмотрена разработка декларации промышленной безопасности) опасных объектов страховая сумма составляет:

если МВКП > 3000 чел. 6 млрд. 500 млн. руб.

если 1500 < МВКП < 3000 1 млрд. руб.

если 300 < МВКП < 1500 500 млн. руб.

если 150 < МВКП < 300 100 млн. руб.

если 75 < МВКП < 150 50 млн. руб.

если 10 < МВКП < 75 25 млн. руб.

для иных декларируемых опасных объектов 10 млн. руб

Для недекларируемых опасных объектов страховая сумма составляет:

- для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности 50 млн. руб.

- для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых 25 млн. руб.

- для иных опасных объектов 10 млн. руб.

Страховые суммы применяются отдельно по каждой аварии.

Страховая премия

Страховая премия рассчитывается как страховая сумма, умноженная на страховой тариф.При этом страховые тарифы утверждены постановлением Правительства РФ(Постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте).

- страховая премия может уплачиваться в рассрочку (двумя или несколькими ежеквартальными страховыми взносами);

- договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первого страхового взноса;

- только в случае просрочки уплаты премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней, страховщик имеет право требовать расторжения договора обязательного страхования.

45.​ Страхование предприятий малого бизнеса.

Программы страхования малого бизнеса существуют во многих странах. Например, в США получил распространение BOP (business owners policy, полис для владельца бизнеса) - комплексный договор страхования малого бизнеса, предусматривающий страхование имущества, перерыва в коммерческой деятельности и общей гражданской ответственности владельцев малых предприятий. В России же государственная поддержка страхования малого бизнеса практически отсутствует. Несмотря на установленную законом возможность льготного страхования, конкретные механизмы компенсации затрат малого предприятия на страхование не прописаны1. Тем не менее многие страховые компании предлагают небольшим предприятиям особые условия.

Определение малого бизнеса

Критерии отнесения предприятий к малому бизнесу по законодательству и согласно корпоративным правилам страховщиков различны. В статье 3 Закона № 88-ФЗ под субъектами малого предпринимательства понимаются коммерческие организации, в которых численность работников за отчетный период не превышает:

- в промышленности, строительстве и на транспорте - 100 человек;

- в научно-технической сфере и сельском хозяйстве - 60 человек;

- в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — 50 человек.

Кроме того, к субъектам малого предпринимательства относятся физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Особенности страхования малого бизнеса

Страхование имущества

Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором.

РЕСО-Гарантия

• возместит потери, оплатит убытки, связанные с повреждением или уничтожением имущества;

• компенсирует убытки, понесенные от перерыва процесса производства, возникшего вследствие страховых событий, и поможет оперативно возобновить производственную деятельность;

• обеспечит сохранность имущества при получении кредита в банке.

Преимущества сотрудничества с РЕСО-Гарантия:

• соответствие содержания страховых рисков и их группировки европейской практике страхования;

• математический учет всех факторов риска и стандартизация применяемых расчетов при определении стоимости договора страхования;

• договор страхования предельно прост в оформлении, его заключение занимает всего несколько минут;

• гибкая система оплаты страховой премии - оплата в рассрочку: полугодовая, поквартальная, помесячная или апериодическая (размеры взносов могут быть рассчитаны в соответствии с сезонными колебаниями доходов предприятия);

• инженерная поддержка лучших специалистов при проведении предстраховой экспертизы и рассмотрении претензий;

• в случае повреждения имущества страховые выплаты производятся в течение 15 дней после подписания страхового акта, в случае гибели (утраты) имущества - в течение 20 дней;

• система скидок и льгот при комплексном и/или безубыточном страховании. После второго года страхования за каждый последующий год безубыточного страхования страхователю предоставляется скидка в размере 5% от суммарной стоимости полиса (максимальный размер скидки - 20%).

РЕСО-Гарантия возместит:

• ущерб, нанесенный имущественным объектам: зданиям и сооружениям, подъездным путям и другим элементам территории страхования, производственному, складскому, офисному, торговому и другому оборудованию, запасам сырья, готовой продукции, товарам, наличным деньгам, ценным бумагам деловым записям и прочим носителям информации, личным вещам сотрудников предприятий и организаций;

• дополнительные расходы по сносу зданий и расчистке территории после страхового случая;

• ущерб, нанесенный клиенту вследствие перерыва в процессе производства.

Возмещение произойдет при наступлении следующих событий:

• пожара, удара молнии, взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза, тушения и принятия других мер по спасению застрахованного имущества при наступлении одного из вышеуказанных событий;

• злоумышленного повреждения;

• наезда транспортных средств, задымления, ударной волны сверхзвукового самолета;

• утечки воды из спринклерной установки;

• утечки водопроводной воды (из отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных систем);

• бури, града, действия иных особо опасных явлений природы;

• кражи со взломом и грабежа;

• боя стекол;

• аварии машин и оборудования;

• порчи товаров в холодильных установках;

• аварии электронного оборудования.

46.​ Сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

Сельскохозяйственное страхование включает в себя следующие виды страхования:

1) урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

2) посевов сельскохозяйственных культур;

3) сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;

4) зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховыми событиями для посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

При страховании урожая объектами страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня. Поэтому страхование урожая следует рассматривать и как страхование предпринимательских рисков. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактического урожая относительно среднего многолетнего уровня.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относится гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Размер убытка при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.

В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство его дотирует.

47.​ Страхование финансовых и предпринимательских рисков.

Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и (или) изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.

Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15–20 % страховой суммы.

Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства:

1) денежной, связанной с вложениями капитала, – страхование инвестиций и финансовых гарантий;

2) производственной, связанной с созданием новой продукции, – страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве;

3) товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате, – страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, товарным кредитам.

Помимо перечисленных рисков, страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приобретение страховой защиты с позиций макроэкономики экономически более эффективно: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на уровне предпринимателя (микроэкономика) выгода от приобретения услуг страховых компаний очевидна далеко не всегда.

В настоящее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Страховщик в данном случае проводит системную страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования.

Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

Для защиты от валютных рисков обычно применяются оговорки о фиксированных на определенную дату курсах валют, например хеджирование.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в ходе использования займа. Для защиты от такого риска применяют страхование делькреде – коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты.

Предметом страхования делькреде является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг.

Страховой случай при страховании дель-креде возникает при:

1) открытии конкурсного производства или его отклонении из-за недостатка конкурсной массы;

2) судебном или внесудебном производстве для предотвращения торговой несостоятельности;

3) бесполезности или невозможности принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг.

При страховании делькреде страховщики следят за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывают консалтинговые услуги кредиторам.

По кредитному страхованию расчет тарифов обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки.

Инвестиции в конкретные проекты (реальные инвестиции) можно защитить страхованием на случай банкротства контрагента и связанных с этим судебных издержек инвестора или страхованием делькреде. Можно использовать и страхование финансовых гарантий, которое является специальным видом поручительства.

В отечественной практике гарантии страховщиков используются для защиты рисков предпринимателей в таможенных операциях.

К финансовым рискам относятся и риски убытков, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса.

Для защиты от этих рисков разработано страхование на случай убытков от перерыва в производстве. Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового риска) позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования этого не предусматривает.

48.​ Общая характеристика страхования ответственности: субъекты, объекты, страховые риски.

Экономическая сущность, особенности и роль страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ГК РБ. Ст. 823). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ГК РБ. Ст. 824).

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой – возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.

Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.

В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем

В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

- умышленного сокрытия информации страхователем;

- умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

- грубой неосторожности страхователя;

- управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

- нарушения правил техники безопасности;

- форс-мажорных обстоятельств;

- ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

- военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

- непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;

- неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

- умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

- принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Особенности страхования ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Страхование ответственности направлено как на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя, так и на защиту финансового состояния самого страхователя

Так, объектом такого страхования является:

- страхование ответственности частных собственников (нанимателей), что гарантирует им компенсацию сумм, выплаченных в связи со смертью или увечьем работника вследствие несчастного случая на производстве.

- страхование ответственности домовладельцев;

- страхование деловой ответственности;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;

- страхование профессиональной ответственности

49.​ Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

Основным источником регулирования ОСАГО является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»14. Цель создания системы ОСАГО – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств, поскольку потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношения по обязательному страхованию. Сущность системы ОСАГО состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Обязательное страхование собственниками транспортных средств риска своей гражданской ответственности является одним из институтов, направленных на предотвращение нарушений и защиту прав третьих лиц при использовании транспортного средства его владельцем15.

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

^ Договор ОСАГО.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО как сделка имеет свою специфику, которая отчетливо проявляется при его гражданско-правовой характеристике. Договор ОСАГО является публичным.

По форме заключения договор ОСАГО является договором присоединения, поскольку оформляется в виде страхового полиса, условия которого разработаны страховщиком. Об этом свидетельствует положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре, даже если правила не были изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю).

Договор ОСАГО является срочным. В соответствии с п. 13 Правил ОСАГО договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Договор ОСАГО является договором в пользу третьего лица, особенность которого заключается в том, что он содержит помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика права и обязанности выгодоприобретателей.

Конструкция договора ОСАГО создана таким образом, что данный вид страхования должен обеспечивать, в первую очередь, защиту имущественных интересов не застрахованного лица, а потерпевшего, который, собственно, и рассматривается в деликтных правоотношениях в качестве слабой стороны, что подтверждается установленной в ст. 1064 ГК РФ презумпцией виновности причинителя вреда. Особенность данного вида страхования заключается в том, что он одновременно обеспечивает интересы, как сторон соответствующего соглашения, так и третьих лиц, а потому представляет собой эффективный способ минимизации и возмещения неизбежных расходов, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (п. 10 Правил ОСАГО). Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»19 устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая20. Таким образом, страховая премия будет зависеть:

- от наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующий период;

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от возраста водителя;

- от стажа вождения;

- от отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

- от мощности транспортного средства;

- от срока страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, наступление страхового случая связано с причинением вреда при использовании транспортного средства.

В Правилах ОСАГО указывается, что не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г)гражданской войны, народных волнений или забастовок (п.8).

Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: