Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Необходимость, сущность и роль страхования

На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Страховщики, учитывая вероятность наступления того или иного страхового случая, а также данные о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, о средних размерах ущерба и соответственно о средних размерах выплат, определяют размер страховых взносов, уплачиваемых страхователями. За счет этих взносов формируются страховые фонды, используемые страховщиками для выплаты компенсаций в случае причинения ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей. Поэтому именно страховой фонд является инструментом раскладки, перераспределения ущерба между страхователями. Но перераспределение осуществляется не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени. В определенные более спокойные периоды времени страховых случаев происходит меньше, что позволяет страховщику резервировать средства и использовать их для выплаты компенсаций в неблагоприятные годы. Но в любом случае имеет место возвратность средств, мобилизованных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат. Однако реализация этой особенности страховой деятельности осуществляется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.

К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договоры страхования, относятся:

1) повреждение или уничтожение имущества страхователя;

2) нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;

3) нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица;

4)дожитие до пенсионного возраста;

Дожитие страхователя до оговоренного договором события или возраста.

Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.

Все виды коммерческих отношений строятся на эквивалентности и обязательности передачи товара или услуги за деньги покупателю. В страховании эти принципы проявляются достаточно специфично. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы, может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если за время страхования не произошло то событие, в отношении которого был заключен договор. Не возвращаются страхователю и уплаченные им страховые взносы. Материализация страховых гарантий производится только для пострадавших страхователей. Например, в страховой компании может за год застраховаться 10 000 человек, а страховую услугу реально получат только 50. Причем страхователь, уплатив при заключении договора, например, 5% страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить компенсацию в размере 100% стоимости застрахованного имущества, т.е. в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.

Страховая эквивалентность в этом случае состоит в том, что все страховые взносы (за вычетом накладных расходов страховщика), полученные от клиентов за тарифный период (например, за 5 лет), будут выплачены в течение этого времени, но только пострадавшим страхователям. В основе рискового страхования лежит солидарная раскладка ущерба.

В более продолжительных накопительных видах страхования взаимоотношения страхователя и страховщика всегда являются эквивалентными. В этом случае страхователь обязательно получит страховую выплату в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Сформировать их можно, во-первых, получая соответствующие взносы страхователей и, во-вторых, инвестируя полученные средства по направлениям, определяемым государством. Деньги, «работая», принесут доход, что позволит страховщику сократить на эту сумму размер взносов страхователей.

Таким образом, страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

В результате дорожных аварий нередко причиняется вред не только самим автомобилям и их водителям, но и другим лицам, с учетом этого встает задача максимальной охраны имущественных интересов лиц пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, обеспечения полного возмещения причинения им вреда. Одним из эффективных способов ее решения является страхование гражданской ответственности.
Социально- экономическое содержание страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается с одной стороны в защите экономических интересов специфической группы страхователей владельцев механизированных средств, а с другой – обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации.
В Республике Казахстан страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в обязательной форме. Владелец транспортного средства обязан застраховать гражданско-правовую ответственность по всем эксплуатируемым им автотранспортным средствам.
Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспортных средств – юридических лиц, независимо от форм собственности и ведомственной подчиненности, включая иностранные, совместные с иностранными и другие организации, расположенные на территории Республики Казахстан, и владельцев автотранспортных средств – физических лиц Республики Казахстан, так и иностранных граждан и лиц без гражданства, за вред и ущерб, причиненный потерпевшим вследствие дорожно-транспортных происшествий, а, именно, жизни или здоровью граждан, имуществу юридических лиц, граждан. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется на основе договора страхования, заключаемого между страховщиком и страхователем, в соответствии с Положением об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств.
Договор обязательного страхования заключается на основании письменного заявления (заявление – анкета), заполняемого страхователем по установленной форме на календарный год (с 1 января по 31 декабря включительно), а по приобретенным после 1 января средствам автотранспорта – с момента приобретения по 31 декабря.
Заключение договора удостоверяется оформлением и выдачей страхователю страхового полиса установленной формы, являющегося договором страхования.
Одновременно с полисом страхования страхователю на каждую единицу транспорта выдается талон страхования установленного образца под номером, соответствующим номеру полиса страхования.
Страховые платежи уплачиваются единовременно или частями.
Страховое возмещение за вред, причиненный потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий, выплачивается в зависимости от степени причинения вреда. Виновность участников дорожно-транспортных происшествий за вред причиненный ими, устанавливается путем признания вины виновником или органами следствия, дознания, а при разногласиях решается в судебном порядке.
Причинения вреда личности и имуществу третьих лиц считается страховым случаем и покрывается страхованием, если причинение произошло в результате столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания средства транспорта, самовозгорания (пожара), взрыва.
Выплата возмещения производится в течении 7 банковских дней со дня вступления в силу решения суда или признания самим страхователем ответственности перед третьим лицом.
При повреждении имущества размер ущерба определяется исходя из стоимости восстановления поврежденного имущества или суммы необходимых затрат по ремонту отдельных узлов, деталей, предметов. При полной гибели имущества юридического лица размер убытков определяют исходя из стоимости за минусом износа, физические лица – исходя из рыночных цен на день страховых событий.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: