Способы определения страхового возмещения

Страхование

Сущность страхования.

Страхование – замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.

Первоначальная форма – натуральная, т.е. создание запасов. Далее появилось страхование в денежной форме

Страхование – совокупность замкнутых перераспределительных отношения между его участниками, по поводу формирования и использования средств страхового фонда.

Признаки страхования:

· Случайный характер ущерба

· Чрезвычайность нанесенного ущерба

· Необходимость возмещения ущерба

Функции страхования:

1. Рисковая - основная функция, т.к. риск связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи

2. Предупредительная (превентивная) - связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени страхового риска.

3. Сберегательная – связана со сбережением денежных средств с помощью страхования на дожития.

4. Контрольная – означает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Страховщик – специализированная организация, осуществляющая страхование.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы (премии).

Застрахованный - физическое лицо, здоровье или работоспособность которого являются объектом страховой защиты.

Страховое свидетельство (полис) – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховая ответственность (защита) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму после факта страхового случая.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности или жизнь и здоровья граждан, и указывается в страховом договоре.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которые можно застраховать на данной территории.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров.

Страховой акт – документ, подтверждающий факт и причину страхового случая, который составляется страховщику.

Страховой тариф (брутто ставка) – нормированный, по отношению к страховой сумме, размер страховых платежей. Элементами тарифа является нетто ставка и нагрузка к ней.

Нетто ставка – отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка – включает в себя расходы страховщика на ведение страхового дела и нормативную прибыль.

Классификация страхования.

По объектам:

1. Имущественное страхование (материальные ценности)

a. Страхование транспортных средств

b. Грузов

c. Другие

2. Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность)

a. Жизни

b. От несчастных случаев и болезней

c. Медицинское страхование

3. Страхование ответственности (обязанность страхователей выполнять договорные условия или возмещать ущерб, нанесенный третьим лицам)

a. Ответственность заемщиков за непогашение кредитов

b. Ответственность владельцев автотранспортных средств

c. Профессиональной ответственности

4. Страхование предпринимательских рисков (Риск неполучения прибыли или образование убытка)

a. Валютных рисков

b. От убытков, вследствие перерывов производства

По роду опасности:

1. От стихийных бедствий

2. Сельхозкультур от стихийных бедствий

3. На случай падежа или вынужденного забоя животных

4. От аварии, угона транспортных средств

Две формы страхования:

· Добровольная (оформляется страховым договором, условия и тарифы устанавливаются страховщиками)

· Обязательное (связано с рисками, затрагивающих интересы широких масс, вводится федеральными законами, условия и тарифы устанавливаются государством)

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования, является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь – уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Страховое свидетельство (полис, сертификат) должен содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· страховой суммы;

· указание страхового риска (страхового события);

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к

· правилам страхования либо исключения из них.

Обязанность страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами и разъяснить.

2. При страховом случае произвести страховые выплаты, в установленном размере и определенный срок, а не при своевременной уплате выплачивается штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

3. Возместить расходы страхователя для уменьшения ущерба имущества.

4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Обязанности страхователя:

a) Своевременная уплата взносов

b) Сообщение страховщику об известных обстоятельствах, о застрахованном имуществе

c) Информирование страховщика о наступлении страхового случая в установленные сроки (в основном 3 рабочих дня)

Способы определения страхового возмещения

Ø По действительной стоимости имущества страховое возмещение определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора (страховое возмещение = ущерб)

Ø По системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

Ø Выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (Ущерб в пределах страховой суммы «первый риск» компенсируется полностью, а ущерб сврехстраховой суммы не возмещается)

Ø По системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения

Франшиза (льгота) – освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Устанавливается в стоимостном выражении или в процентах к страховой сумме

Виды франшизы:

I. Условная – освобождение страховщика от выплат за ущерб не превышающий суммы франшизы и его полная выплата ущерба, если размер ущерба превышает франшизу. Сумма вноситься в полис «свободно от х%».

II. Безусловная – страховое возмещение равно величине ущерба за минусом франшизы

Страхование имущества

Основные виды имущественного страхования физических лиц:

§ Личного автотранспорта

§ Жилых помещений

§ Строений

§ Домашнего имущества

§ От ущерба в результате аварии систем водоснабжения

§ Домашних животных

Варианты ответственности страховщика:

1. Все риски

2. На случай повреждения объекта огнем

3. На случай повреждения квартиры водой

4. На случай похищения конструктивных элементов квартиры или их уничтожения в результате противоправных действий.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% от страховой суммы.

Страхование предприятий:

1. 1 группа

a. Здания

b. Транспортные средства

c. ТМЦ

d. Другое имущество

2. 2 группа

a. Имущество, принятое на хранение, ремонт и т.д.

b. Сельхоз животные

c. Сельхоз культуры

Имущество предприятий оценивается:

§ По балансовой стоимости (для оценки основных фондов)

§ По фактической себестоимости. По среднерыночным ценам или ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов)

§ По фактически произведенным затратам (для оценки незавершенного строительства)

Страховое возмещение выплачивается за погибшее имущество в размере 70% от ущерба.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба, в случае стихийного бедствия или аварии

Размер ущерба определяется:

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: