ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.
Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).
Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.
Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.1
К первой группе кредитов относятся:
· кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;
· кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;
· кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;
· кредит на приобретение и строительство садовых домиков;
· кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;
· кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;
· кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.
Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:
· на потребительские нужды;
· установку телефонов;
· отдых и туризм;
· лечение;
· оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;
· ритуальные услуги;
· приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);
· покупку автомобиля.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30 % от стоимости строительства либо покупки.
В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, являющемся основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.
Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отличаться.
Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):
· паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);
· письменное заявление на имя руководителя учреждения | банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входя-1 щей корреспонденции учреждения банка;
· анкету кредитополучателя;
· справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.
Если условиями предусмотрено определение уровня средств немесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:
· справка с места жительства о составе семьи;
· свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга);
· справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.
В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы и определяется локальными нормативными актами банков.
Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитный работник определяет платежеспособность кредитополучателя на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.
При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
· доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
· доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
· в исключительных случаях, по усмотрению банка, в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются псе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей - физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.
Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кпл):
где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам; Д - среднемесячный доход кредитополучателя; Р - среднемесячные расходы.
Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кш не превышает 0,5.
При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кпл кредитополучателя должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.
В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога, подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки кредитный работник дополнительно представляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки, и контролирует персонификацию.
При выдаче кредитов населению между кредитополучателем и банком заключается кредитный договор, в котором четко определяются все условия. В кредитном договоре указываются:
· стороны по договору;
· цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;
· срок и порядок предоставления и погашения кредита:
· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
· размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
· очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;
· права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;
· право кредитодателя в одностороннем порядке изменяя процентные ставки;
· ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
· лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);
· право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.
В случае необходимости указываются также:
· порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);
· право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;
· перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;
· иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.
Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
I. В чем сущность кредита и какие его виды?
2. Назовите основные принципы кредитования. В чем их сущность?
3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?
4 Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?
5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?
6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?
7. Что понимается под объектами кредитования?
8. Какие основные документы предоставляются клиентами - юридическими лицами для получения кредита?
9. Каковы основные условия кредитного договора?
10. От чего зависят сумма и срок кредита?
11 На основании чего производится пролонгация?
12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется? I), Как определить обеспеченность организации собственным оборотным капиталом?
13. В чем сущность платежеспособности и ликвидности организации?
· Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности
баланса?
· Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?
· Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте методику их расчета.
· Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорости трансформации отдельных видов оборотных активов в денежной наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к погашению?
· Изложите методику опенки платежеспособности клиента банка.
· Какие основные документы предоставляются клиентами - физическими лицами для получения кредита?
· На какие цели предоставляется потребительский кредит?
· Какие способы предоставления потребительского кредита применяются в банковской практике?
· Каков порядок погашения потребительских кредитов?
Глава 4
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|