Страховая деятельность в Коста-Рике

Выполнила: студентка 4 курса

Юридического факультета

Архипова В.И

Проверила: к.э.н., доцент

Батяева А.Р.

Москва 2012

Введение.

Страховая деятельность в Коста-Рике находится в государственной монополии с 1948 года. Главной страховой компании остается Instituto Nacional de Seguros[1]. Полая государственная монополия на страхование была ограничена в 2008 году, когда законодатель Коста-Рики утвердил «Закон о регулировании страхового рынка». Потребовалось несколько лет для создания нормативно-правовой структурой, необходимой для привлечения других страховых компаний в Коста-Рике и образования более или менее свободного страхового рынка. Так же большое влияние оказали международные отношения, а именно присоединение Коста-Рики к Центрально-Американскому Соглашению о свободной торговле ("CAFTA")[2] в 2009 году. На сегодняшний день сферы страхования и перестрахования в данной стране находится на стадии развития, в связи с чем, считаю необходимым изучение существующей ситуации.

Объектом исследования является сфера страхования Коста-Рики.

Предметом исследования является виды страховых услуг, страховая деятельность на территории Коста-Рики.

Целью настоящего исследование является изучение страховой деятельности в Коста-Рике, выявление ее особенностей.

Для достижения указанных целей и поставленных задач настоящее исследование основывалось на общенаучном диалектическом методе научного познания, предполагающего объективность и всесторонность изучения исследуемых явлений.

Данная работа состоит из введения, общей части «Развития сферы страхования в Коста-Рике», части «Виды и особенности страховых услуг в Коста-Рике», заключения.

Развития сферы страхования в Коста-Рике.

Считается, что страхование в современном виде в Коста-Рике зародилось в 1924 году. В этом году был образован Национальный институт Seguros ("INS"), который находится в собственности правительства.[3]

Данная организация была защищена законодательством, которое фактически устанавливала государственную монополию на страховой бизнес. Исключение для такой монополии была разве что компания Segurosdel Magistério, учрежденная в 1920 году, которая предоставляла страховые услуги исключительно для членов профсоюзов различных учителей.

Пребывая единственным официальным страховщиком в Коста-Рике, INS выросла в самую большую компанию-страховщика в Центральной Америке. Большую часть его услуг составляют услуги, производные от страхования работников и обязательного страхования транспортных средств.

С самого начала страховые услуги предоставлялись только страховыми конторами через агентов. В конце 50-х годов был принят Этический кодекс страховой деятельности, который фактически исключил право страхуемого лица на замену агента и страховой конторы. Эти нововведения усилили влияния страховых контор и их агентов. По сути, клиенты были не в состоянии самостоятельно преодолеть бюрократические барьеры и без содействия агентов получать платежи по своим претензиям.

В середине 90-х годов, произошли важные изменения во внутренних правилах INS: агенты-сотрудники, уходящие из агентства по собственному желанию, получают выходное пособие и возможность сохранить портфели своих клиентов, которые можно капитализировать в виде бонусов. Так же был отменен Этический кодекс, появилась свобода учреждать частные фирмы определенного страхования. В результате этих изменений, качество обслуживания страховых отношений сильно увеличилось, а количество страховых фирм возросло до 82 в 2005 году[4].

В 2009 году Коста-Рика присоединилась к Центрально-Американскому Соглашению о свободной торговле ("CAFTA")[5], в котором обозначено, что страховой рынок должен быть открыт для конкуренции. Это означало, что законы, которые оставляли за INS монополию по определенным услугам, должны быть отменены.

Так же Соглашение закрепляло обещание Коста-Рики серьезно подойти к вопросу борьбы с коррупцией и отмыванием денег. Правительство Коста-Рики обозначило суровые санкции для финансовых учреждений, злоупотребляющих доверием клиентов. Так же были проведены проверки, которые показали, что в страховой сфере Коста-Рики действительно проходят операции по отмыванию денег.

В июле 2009 года была создана страховая Инспекции ("SUGESE"), а так же принят ряд законов и правил по регулированию и контролю страхового рынка. До этого момента INS была саморегулирующейся организации.

Законы и нормативные акты 2009 года, которые охватывают деятельность страховщиков и посредников (агенты, агентства, брокеры и брокерские компании), зафиксировали порядок работы этих организаций, отчета, и сведения о страховых услугах, которые могут быть предложены на рынка. Так же был ужесточен процесс лицензирования страховой деятельности.

Из-за усложнения процесса лицензирования, в первом квартале 2011 года только шесть страховых компаний получили лицензии на специфическую страховую деятельность. Однако, многие страховые услуги все еще были монополии у INS. Кроме того, в 2011 году существовало только шесть брокерских компаний. Это обусловлено тем, что существующий закон делает практически невозможным преобразовать агентство по страхованию в страховую брокерскую компанию.

Из-за открытия рынка, INS потерял некоторых клиентов. В настоящее время INS стремится уменьшить бюрократию своего аппарата и улучшать услуги, предотвращая вероятность задержек по выплатам[6].

Виды и особенности страховых услуг в Коста-Рике.

Закон о монополиях Национального института Seguros (Институт национального страхования), был принят в 1924 году[7]. Данный закон установил, что страхование должно было быть представлено государственной монополией. Кроме страхования, подобная политика распространилась на области телекоммуникации и медицинской помощи. Разумеется, такая тенденция имеет больше отрицательных последствий, чем положительных. Однако стоит учитывать, что она также предлагает различные льготы, которые повышают эффективности работы службы.

INS – это большая организация, которая обеспечивает работой 2500 сотрудников и совет директоров. Так как в Коста-Рике страховой бизнес - это монополия, только INS и его агенты могут продавать и обрабатывать страхования в Коста-Рике. Все страховые компании, которые могут представиться независимыми, на самом деле связаны с INS[8].

Страховые взносы зависят от вида страховой услуги, например, страхование автомобиля является дорогим, в то время как страхование дома на случай пожара или страхование от угона транспортного средства представляется дешевым по сравнению со страховыми ставками в других странах. Цены страховых услуг могут сильно понижаться, так как INS субсидируется и другими видами страхования и не останется без прибыли. Это можно считать преимуществом монополии на частное страхование. Однако до сих пор существует проблема медленной работы института ввиду бюрократии, отсутствия электронного сервиса–базы, нехватки профильных рабочих.

В связи с постоянной инфляцией, INS применяется автоматическое увеличение страховой суммы, а для некоторых видов страхования, как страхование дома на случай пожара, существуют дополнительный инфляционные правила. Во-вторых, существуют льготные периоды, которые позволяют просрочку платежа и обновления страховых сумм. Платежи, которые выплачиваются ежегодно имеют льготный период в 30 дней, платежи, которые выплачивается два раза в год имеют 15-дневный период, и так далее. Когда клиент не платит по истечении льготного периода, платеж будет исчерпан. Восстановление платежа является сложным процессом, который включает обязательное посещение агента, который будет оценивать новый предмет страхования. Замораживание платежа не представляется возможным в Коста-Рике. В некоторых странах клиенты могут просить временное приостановление оплаты, когда они чувствуют, что не будут нуждаться в страховке в течение определенного количества времени. Для того чтобы применить такую процедуру в Коста-Рике, или же, для того, чтобы отменить страховку, надо написать INS, указав номер полиса, и попросить возмещение за будущий неиспользуемый срок. В Коста-Рике есть некоторые особенности для такой процедуры. Чаще всего страховка не аннулируется, а переходит к другому клиенту, который сам возмещает издержки.

Основные виды страхования, которые предлагаются в Коста-Рике, даже если не представляются столь же разнообразными как в других странах, имеют своей сильной стороной низкие цены услуг. К группе обязательного страхования относится форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей. В Коста-Рике данная категория смешана с социальным страхованием. Интересы в данном случае представляются напрямую INS клиентом, и такое страхование, как правило, гораздо дешевле, чем в других странах. Особенно важным является: обязательное страхование транспортного средства, страхование дома на случай кражи или пожара, страхование жизни работника на случай связанных с работой несчастных случаев в процессе работы или во время командировки или на рабочем месте, страхование урожая, которое помогает фермерам, урожай которых были разрушены в результате стихийных бедствий.

Таким образом, можно выделить следующие виды обязательного страхования:

· страхование пассажиров (туристов, экскурсантов);

· страхование работников публичных органов;

· страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц;

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

· страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

· страхование ответственности туроператора;

· медицинскому страхованию;

· страхование жилища;

· страхование урожая от гибели в связи со стихийными бедствиями.

Выделяют категорию «коммерческого» страхования, к которому относится следующие страхование: авто, пожар, кража, ответственности, медицинское, жизни, студенческие объекты, туризм, электрическое оборудование. Это страхование включает в себя следующие факторы: огонь и молнии, землетрясения, циклоны и ураганы, наводнения, грабежи, мятежи и восстания, вандализм и взрывы. Можно заключить, что основными блоками страхования в Коста-Рике являются[9]:

· Медицины и здравоохранения

· транспортных средств

· Жилищных комплексов

· Страхование жизни

Услуги INS подходят для многих видов страхования, но так же на рынке существуют несколько международных страховых компаний, которые предлагают гораздо более гибкие страховые полисы с действием в пределах 5 млн. долларов, действующие независимо от того, в какой стране вы находитесь и когда расходы были понесены. Некоторые компании даже сократили премии, если указано, что расходы будут только понесенные в одной стране или в Центральной Америке. Одной из крупных компаний является BUPA. Стоит заметить, что хотя нельзя купить медицинскую страховку в Коста-Рике от любой иной компании, чем INS, есть возможность приобретения альтернативной страховки на услуги нескольких частных больниц в Коста-Рике.

Большим блоком услуг INS являются услуги медицинского страхования[10]. Медицинское страхование происходит согласно программе, предложенной Ассоциацией Жители Коста-Рики, которая позволяет сэкономить около 10% от стоимости медицинских услуг. Существует предел выплат - около $ 17,500 в год. Стоматологические работы, оптика и косметическая хирургия оплачиваются, только если такие траты стали необходимыми в результате несчастного случая. В список компенсируемых процессов входят: 70% отпускаемых по рецепту лекарств, обследований, посещения врача, госпитализации и лечения и хирургические и анестезиологические вмешательства. Пациент свободен в выборе врача. Приблизительные ежегодные выплаты для мужчин до 59 лет составляет $ 550, в возрасте от 60 до 75 - $ 1020. Компенсации детям до 19 лет составляют около $ 245 в год. Женщины в возрасте от 19 до 59 лет получают около $ 885, женщины от 60 до 75 - $ 1,305.

Альтернативой для страхования жизни и здоровья кроме услуг INS являются услуги CCSS[11](Caja Costarricense де Seguro Social). Это организация представляет собой Департамент Коста-Рики от социального страхования ( Caja Costarricense дель Seguro Social ) (CCSS) и реализует социальное страхование в Коста-Рике. Она играет важную роль в здравоохранении в Коста-Рике и контролирует много больниц. Так страхование для каждого сотрудника больницы является обязательным. Не существует никаких ограничений на годовые выплаты таких компенсаций. Врач и клиника по страховке назначается пациенту.

Стоимости такого страхового пакета обозначена с помощью содействия Ассоциации Жители Коста-Рики, ARCR, и представляется очень разумной - $37,00 в месяц для семьи, где основным застрахованным лицом является мужчина старше 55 лет, и $ 58,00 в месяц, где основной застрахованным лицом является женщина в возрасте до 55 лет. Для тех, кто моложе 55 существует обязательный платеж в пенсионный фонд. Страхование семьи включает в себя супругов и детей в возрасте до 18 лет.

По состоянию на март 2010 года, страхование в CAJA является обязательным требованием для проживания на территории Косте-Рике и это даже в том случае, если у вас есть страховка от другой компании.

Страхования транспорта в Коста-Рике является обязательным[12]. Такое страхование от столкновения, возгорания, кражи, личной ответственности и страхования причинения имущественного ущерба может быть приобретено только у INS. Обычным сроком страхования является шесть месяцев. За 2003 год приблизительный ежегодная страховка составила $ 1000 за автомобиль на сумму $ 10000, и $ 2000 за автомобиль стоимостью $ 20.000. В 2010 году полная страховка Nissan X-Trail составляла $ 1,600.00 в год.

Предусматривается возможность застраховаться от кражи. Эта страховка покрывает только насильственное вторжение. Компенсация составляет около 1 ¾% от суммы страхования, так же учитывается местоположение и о безопасность застрахованных помещений. Страхование происходит в комплексе, нельзя страховать отдельные предметы (будет другой вид страховки).

В Коста-Рике есть необходимость страхования от землетрясений, сопутствующих бедствиям пожаров, повреждения водой и стихийных бедствий. Стоимость полного пакета такого страхования в 2003 году составляла 0,2753% от стоимости здания в год[13].

Есть четыре класса покрытия такой страховки:

A. Повреждения от огня и молний.

B. Покрывает ущерб от беспорядков и общественных волнений, ураганов, взрывов, падения предметов.

C. Повреждения от наводнений и оползней.

D. Охватывает землетрясения, толчки и в результате пожаров.

C & D продаются совместно. Можно приобрести пакет A + B или A + CD.

Это означает, что для полного пакета стоимостью $ 100.000 дом будет стоить $ 275,30 в год.

Существует страхование электронного оборудования с возвратом до 5% от стоимости застрахованного. Эта страховка распространяется на компьютеры, факсы, телефонные автоответчики, копировальная техника, сотовые телефоны и т.д. Она охватывает ущерб, причиненный молнии, скачками напряжения и т.д. Страховка основана на равномерной амортизации в течение пяти лет, так что пакет хорош только для новых элементов.

Вывод.

Нарушение страховой монополии, которая просуществовала более чем восемьдесят лет, не отразились негативно на деятельности Института национального страхования благодаря долгой подготовки.

В 2006 году началась реализация комплексного плана введения конкуренции, суть которого базируется на трех аспектах: модернизации, реструктуризации и укрепления, что позволило принять необходимые меры, чтобы быть должным образом подготовить INS к конкуренции.

Институт национального страхования остается одной из наиболее солидных компаний на региональном уровне. Он не только успешно развивается страховой бизнес, но и эффективно управлять режимами профессиональных рисков и обязательное страхование.

Открытие рынка принесло значительные изменения, однако уже сейчас можно сделать ввод о благоприятном влиянии таких перемен на экономику Коста-Рики в целом.

Источники.

1. http://www.ins-cr.com/index.html

2. https://portal.ins-cr.com/portal.ins-cr.com/Institucional/Historia/

3. http://www.ustr.gov/trade-agreements/free-trade-agreements/cafta-dr-dominican-republic-central-america-fta

4. http://garrettbrokers.com/library/history-of-insurance-in-costa-rica.html

5. http://garrettbrokers.com/library/anti-money-laundering-disclosure.html

6. http://en.wikipedia.org/wiki/Dominican_Republic%E2%80%93Central_America_Free_Trade_Agreement

7. http://es.wikipedia.org/wiki/Caja_Costarricense_de_Seguro_Social

8. http://www.therealcostarica.com/living_in_costa_rica/insurance_in_costa_rica.html

9. http://www.therealcostarica.com/health_education_costa_rica/health_insurance.htm

[1] http://www.ins-cr.com/index.html

[2] http://www.ustr.gov/trade-agreements/free-trade-agreements/cafta-dr-dominican-republic-central-america-fta

[3] http://garrettbrokers.com/library/history-of-insurance-in-costa-rica.html

[4] https://portal.ins-cr.com/portal.ins-cr.com/Institucional/Historia/

[5] http://en.wikipedia.org/wiki/Dominican_Republic%E2%80%93Central_America_Free_Trade_Agreement

[6] https://portal.ins-cr.com/portal.ins-cr.com/Institucional/MisionVision/

[7] http://garrettbrokers.com/library/anti-money-laundering-disclosure.html

[8] http://www.ins-cr.com/index.html

[9] http://www.therealcostarica.com/living_in_costa_rica/insurance_in_costa_rica.html

[10] http://www.therealcostarica.com/health_education_costa_rica/health_insurance.htm

[11] http://es.wikipedia.org/wiki/Caja_Costarricense_de_Seguro_Social

[12] http://www.therealcostarica.com/living_in_costa_rica/insurance_in_costa_rica.html

[13] http://www.therealcostarica.com/living_in_costa_rica/insurance_in_costa_rica.html

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: