Кредитные отношения и кредитная система.

Кредитные отношения возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных денежных средств и их использования на условиях возвратности и платности.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, регулирующих их институтов, кредитного механизма и кредитной политики.

Кредитный механизм – определенная совокупность принципов, организационных форм, методов и правил, которые регулируются действующим законодательством и обеспечивают необходимые условия реализации кредитных отношений.

Кредитная политика охватывает систему финансово-кредитных мер государства, направленных на достижение определенных экономических целей. Кредитная политика опирается на соответствующие институциональные учреждения и действующий кредитный механизм.

Составной частью кредитной системы является банковская система – совокупность различных видов банков, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

На различных этапах развития общества состав кредитных учреждений изменялся в соответствии с эволюцией исторических условий развития национальных экономик. Вместе с тем существуют некоторые общие принципы построения кредитных систем на современном этапе:

¨ распределение функций центрального и других банков;

¨ контроль и регулирование деятельности банков второго уровня со стороны центрального;

¨ центральный банк не принимает участия в конкуренции на денежных рынках внутри государства.

До начала 19 века количество банков и масштабы их операций были незначительными. Все эти операции выполняли одни и те же банки, которые назывались коммерческими. Специализация деятельности не использовалась.

Быстрое развитие капитализма после промышленного переворота сопровождалось расширением функций и операций коммерческих банков, появлением специализированных кредитных учреждений. Во многих странах были созданы центральные эмиссионные институты, появились сберегательные кассы и сберегательно-кредитные ассоциации.

Интенсивное развитие акционерных компаний со второй половины 19 в. привело к появлению новых функций существующих банков и таких специализированных кредитных учреждений, как инвестиционные банки и компании. В начале 20 в. появляется целый ряд новых кредитных учреждений: внешнеторговые банки, учреждения потребительского кредита и т.п.

Развитие кредитной системы сопровождается также универсализацией коммерческих банков, которые в настоящее время выполняют практически все функции, за исключением эмиссии банкнот. Поэтому коммерческие банки являются банками универсального типа.

По характеру выполняемых функций все кредитные учреждения можно разделить на эмиссионные, которые являются центральными в кредитной системе, коммерческие – банки универсального типа, специализированные финансово-кредитные учреждения, выполняющие отдельные функции или обслуживающие отдельные отрасли экономики.

Рис. Структура кредитной системы.

По своей структуре банковские системы отдельных стран существенно отличаются. Вместе с тем есть ряд признаков, присущих всем банковским системам, функционирующим в рыночной экономике. Это, прежде всего, двухуровневое строение. На первом уровне находится один банк (или несколько банков, как в США), который выполняет функции центрального эмиссионного банка. На втором уровне банковской системы расположены все другие банки: универсальные и специализированные.

Банковская система требует постоянного контроля со стороны специальных органов. В каждой стране существует система правовых актов, которые регламентируют разные аспекты банковской деятельности. Деятельность небанковских финансово-кредитных учреждений дает возможность заполнить отдельные ниши на рынке банковских услуг, которые по каким-либо причинам остались незанятыми. Такие учреждения не имеют статуса банка, поскольку не выполняют комплекс базовых операций денежного рынка, их деятельность, в отличие от банков, не изменяет денежную массу в обращении.

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: