Банковские учреждения, виды и характеристика

1 вопрос. Банк –это юридическое лицо, которое занимается банковской деятельностью, направленной на извлечение прибыли.

Именно благодаря деятельности банков и небанковским кредитно-финансовым организациям непрерывно функционирует механизм мобилизации и распределения капитала по сферам и отраслям производства в зависимости от объективных потребностей общества, что в конечном итоге обеспечивает и стимулирует развитие национальной экономики в целом.

Банки выступают в роли финансовых посредников, в связи с этим они выполняют важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая межрегиональное и межотраслевое перераспределение денежного капитала.

Современные банки выполняют самые разнообразные функции. Основными из них являются:

аккумуляция временно свободных денежных средств;

предоставление кредита;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам;

предоставление клиентам экономических рекомендаций и финансовой информации.

1.Привлекая временно свободные денежные средства, учреждения банков мобилизуют образующиеся в экономике накопления и сбережения и трансформируют его в капитал. Вознаграждением вкладчика за денежные суммы, внесенные им в банк, может выступать доход в виде процента или комплекс услуг, предоставляемых ему банком по переводу и выплате денег.

2. Предоставляя клиентам кредиты, учреждения банков, с одной стороны, активно финансируют промышленные, сельскохозяйственные, строительные и другие организации, способствуя расширению производства, его модернизации, техническому перевооружению, что в конечном итоге является основой научно-технического прогресса и экономического роста. С др. ст., кредитуя население на покупку жилья, товаров длительного пользования и разнообразных услуг, банки способствуют росту уровня жизни граждан данной страны.

3. Банки, предоставляя кредит своим клиентам, создают депозиты (вклады), на которые зачисляются деньги с правом выписки чеков (кредитных денег) в пределах выданной ссуды. При этом чек может быть использован в качестве средства безналичных расчетов, обращения и платежа за приобретенные товары, погашения долга, а также как средства получения наличных денег со счета в банке. Т.о., выдавая ссуды своим клиентам, банки активно способствуют росту денежной массы в обращении. Учитывая это, центральные банки осуществляют совокупность мероприятий, направленных на недопущение чрезмерного роста объема кредитной и денежной массы.

4. Осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам является одной из основных функций банков, которую они выполняют по поручению своих клиентов, причем большей частью – в безналичной форме.

5. Еще одной функцией учреждений банков является предоставление клиентам, связанным с банком общими интересами, экономических рекомендаций и финансовой информации. В свою очередь эта информация становится доступной банку в результате проводимого им анализа действий предприятий, она с исчерпывающейся полнотой отражена на их счетах, открытых в банке.

Можно выделить и общие функции банков:

посредническую, которая выражается в предоставлении кредита, в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами, в операциях с ценными бумагами;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал;

функция регулирования денежного оборота, т.к. через банки осуществляется движение денежных средств и их регулирование.

2 Сущность банковской деятельности проявляется в таких важнейших функциях банка как аккумулирование средств, трансформация ресурсов и посредничество в платежах.

Банковская деятельность имеет свою специфику, которой обладает банк, а именно:

функционирует исключительно в сфере обращения;

производит банковский продукт, отличный от продукта сферы материального производства (деньги, платежные средства);

выступает посредником в организации кредитных отношений при привлечении средств кредиторов и их размещении от своего имени;

является посредником при перемещении денежных средств от покупателей к продавцам, от плательщиков к получателям при проведении расчетов по счетам, в том числе и за счет кредита.

Банковский продукт создается с использованием банковских операций. В целом банковскую деятельность определяют как совокупность совершаемых банковских операций.

Деятельность банка базируется на определенных принципах, закрепленных в банковском законодательстве. Основными принципами банковской деятельности, согласно Банковскому кодексу РБ являются:

обязательность получения лицензии на осуществление банковской деятельности;

независимость банков в своей деятельности;

разграничение ответственности между банками и государством;

обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования;

обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банка.

Банк в отношениях с клиентами придерживается следующих правил:

взаимная заинтересованность;

платность;

договорная форма отношений;

сохранение банковской тайны.

Взаимоотношения банка и клиентов строятся на основе банковского законодательства, которое регулирует отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливает права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк РБ, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Участниками банковских правоотношений могут быть РБ, ее административно-территориальные единицы, а также юридические лица и, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Особое место в системе банковского законодательства занимают нормативно правовые акты НБРБ, которые регламентируют в форме инструкций, правил и положений порядок проведения банковских операций. Издание новых и наиболее сложных для понимания нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок проведения различных банковских операций с учетом особенностей структуры управления и принятия решений в данном банке, порядка учета, стратегии и других факторов.

3Банки в Беларуси могут создаваться по организационно-правовой форме как общества открытого или закрытого типа. Преобладают банки в форме акционерного общества открытого типа. Традиционно банки классифицируют по различным признакам, среди которых выделяют:

по характеру операций банки делятся на универсальные и специализированные. Как правило, данное деление определятся приоритетами в области кредитования, например, различают инвестиционные банки, банки ипотечного кредитования и т.п. Для банков Беларуси характерен универсальный характер перечня совершаемых операций.

по размеру собственного капитала или доли активов в банковской системе страны банки рассматриваются как крупные, средние, мелкие. В Беларуси имеет место деление на системообразующие и другие банки. Доля активов системообразующих банков составляет порядка 80% всех активов страны, к которым относятся такие банки как ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БелВЭБ».

по принадлежности капитала различают банки с государственным участием, банки, основанные на частной собственности, а также банки с участием иностранного капитала.

по масштабам обслуживания различают региональные (местные) банки и межрегиональные, а также международные. К межрегиональным банкам относятся банки с наличием филиальной сети, и соответственно, к местным – без филиалов.

по приоритетности обслуживания выделяют банки, которые связаны преимущественно с агропромышленным сектором, торговлей, определенной отраслью промышленности, населением и т.п.

в зависимости от специфики выполняемых функций банки подразделяются на эмиссионные и неэмиссиионные банки. Эмиссионными банками являются, как правило, центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. В разных странах они называются по-разному: народные, национальные, резервные, центральные.

4 Острая конкурентная борьба на рынке банковских услуг, а также кризисные явления в экономике становятся причиной концентрации и централизации банковского капитала и ведут к вытеснению мелких и средних кредитных учреждений, способствуя, таким образом, формированию банковских объединений (монополий).

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся на отдельный банк.

Крупные банки обладают существенными преимуществами перед мелкими и средними:

- во-первых, обладая значительными ресурсами и развитой сетью филиалов, крупные банки являются более устойчивыми к возможным финансовым потрясениям, поэтому вкладчики отдают им предпочтение, увеличивая, таким образом, возможности развития активных операций таких банков;

- во-вторых, крупные банки, опираясь на мощную ресурсную базу имеют возможность привлекать наиболее квалифицированный персонал и превосходят мелкие и средние банковские учреждения в организационно-техническом отношении;

- в-третьих, при необходимости крупные банки могут рассчитывать на финансовую поддержку государственных органов, и в частности центрального банка.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского капитала.

Открытые методы могут быть реализованы через банкротство небольших банков, слияние и поглощение их крупными банками, а также развитие сети филиалов. В этом случае происходит увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков.

Скрытые методы концентрации предполагают фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других через скупку контрольных пакетов акций, а также использование крупными банками ресурсов мелких, например, через систему корреспондентских отношений.

Укрупнение банковских учреждений и связанная с этим концентрация банковского капитала приводит к монополизации банковского дела и появлению банковских монополий – объединений банков или банков-гигантов, играющих ключевую роль в банковском деле и экономике в целом.

Создание банковских объединений снижает риск банкротства, укрепляет конкурентные позиции банков на рынке капиталов, увеличивает политическое и экономическое влияние банковских групп.

Банковские объединения можно классифицировать по ряду признаков.

В зависимости от состава участников межбанковские объединения делятся на чисто банковские объединения и объединения смешанного типа, в которых участвуют предприятия, организации и другие финансовые институты.

Исходя из целей, банковские объединения бывают коммерческого типа, деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли, и некоммерческого типа, основная цель которых – предоставление различных видов услуг своим членам. Это, например, банковские ассоциации, союзы и лиги.

Банковские монополии могут иметь формы картеля, треста, синдиката (консорциума), концерна и холдинг-компании.

Банковский картель – соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. условиях банковской деятельности.

Банковские тресты – слияние двух или нескольких банков, в результате которого устанавливается единое управление этими банками, объединяются их собственность и капиталы.

Банковский синдикат (консорциум) – соглашение между несколькими национальными банками (или банками разных стран) о совместном проведении крупных финансовых (или организационных) операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объединение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдачи гарантий).

Банковские консорциумы (или синдикаты) не имеют организационно-правовой формы, т.е. не являются акционерными компаниями. Они создаются на время проведения конкретных операций в целях финансовой поддержки крупных программ и проектов национальной экономики, уменьшения финансовых потерь для каждого участника в случае неплатежа заемщиком, а также усиления роли членов консорциума на рынке ссудных капиталов и в экономике.

Банковский концерн – объединение нескольких формально независимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или холдинг-компании. Финансовый контроль, в данном случае, осуществляется посредством контрольного пакета акций или благодаря системе долговых отношений.

Концерны обычно объединяют специализированные банки с целью расширения сферы влияния в экономике.

Банковские холдинг-компании представляют собой банки либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков и небанковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Банковские холдинг-компании помогают банкам диверсифицировать свои операции за счет проникновения на новые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что ведет к стабилизации доходов, а следовательно снижению риска банкротства и увеличению прибыли за счет роста масштабов деятельности.

Кроме того, централизованный контроль над группой банков, входящих в холдинг-компании, позволяет снизить их текущие издержки за счет более эффективной организации банковской деятельности. Так, например, банковская холдинг-компания гораздо эффективнее управляет рекламой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа небольших банков.

Банковские объединения смешенного типа формируются обычно в форме финансово-промышленных групп, куда входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты.

Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, мобилизовать в короткие сроки финансовые ресурсы и инвестировать их в производство.

Участники групп, имея общие интересы, совместно формируют капитал и определяют перспективные направления деятельности всего объединения.

Банковские операции

Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту: